jueves, septiembre 18, 2008

La crisis económica

Pues nada, que parece que andan los tiempos bastante revueltos en el sistema financiero mundial. Y claro, como uno es de la opinión de que la banca siempre gana, cuando ve un descalabro en serie de entidades bancarias como el que está sucediendo en USA en estos días, cómo que se le pone la mosca detrás de la oreja.

Y es que, a fin de cuentas, un banco, al igual que cualquier otro tipo de empresa, está gobernado por personas; y las personas, hartos estamos de verlo, pueden meter la pata muy fácilmente. Y eso entra dentro de lo normal: ahí está el caso de Banesto, el de Gescartera o el de Fórum Filatélico. La diferencia está en que mientras estos eran casos aislados y puntuales, lo de hoy día es una hecatombe en toda regla: uno detrás de otro.

Y claro, ante una escalada de quiebras de entidades financieras como la que está teniendo lugar, uno se pregunta: ¿cómo es posible que suceda algo así, precisamente a los bancos?. Y el otro día leí una explicación por ahí que me pareció bastante plausible.

Como todo el mundo sabe, los bancos se financian mayoritariamente con el dinero que ingresan en ellos los ahorradores, así como con la parte de beneficios anuales que destinan a reservas (el resto, o lo invierten, o lo reparten entre los accionistas, como cualquier otra empresa). Pero, además, también se prestan dinero mutuamente y piden préstamos de los bancos centrales (el FED, el BCE, ...). Y aquí es donde está el misterio.

Veamos, si yo concedo un préstamo, por ejemplo, de 10000 €, al 5%, y lo financio solicitando otro préstamo al 3%, resulta que estaré ganando un 2%, con lo cual, es una buena operación. Pero claro, si el préstamo que yo concedo es a 25 años, y el que pido es a 10 años, resulta que percibiré de aquel 58,45 €/mes, mientras que tendré que pagar de este 96,56 €/mes, teniendo que poner de mi bolsillo 38,11 €/mes durante el tiempo que dure el préstamo que he solicitado.

Dicho de otro modo, mi planteamiento puede hacer que pierda todo el dinero que tengo ahorrado, de modo que de una operación en la que pensaba ganar 5.947,80 € sin poner ni un duro, paso a una operación en la que no tardo ni 5 minutos en empezar a dar pérdidas, con todo lo que eso conlleva. Por no hablar de la posibilidad de que la situación de la persona o entidad a la que yo he prestado dinero se agrave y deje de pagarme.

Obviamente, un banco no financia todas sus operaciones pidiendo dinero prestado, pero sí un porcentaje importante de ellas lo que, multiplicando el ejemplo anterior por una cantidad adecuada, hace que puedan perfectamente tener que pagar más por el dinero recibido de lo que recaudan por el dinero prestado, aunque este sea mucho más que aquel. Máxime si se tiene en cuenta que la subida de la inflación unida al aumento de la tasa de paro y de las tasas de interés hace que los índices de morosidad estén creciendo también.

Y claro, lo que parecería una buena solución para la morosidad, como es ampliar la duración de los préstamos para que las letras mensuales sean asimilables a los ingresos de los prestatarios, resulta que no lo es tanto.

Un Saludo.
Camino iluminado por Huichilobos >> 9:38 a. m. :: 0 Recuerdos...

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